Безвідділовий банкінг: Як малі та середні підприємства можуть користуватися всіма послугами в Інтернеті.

Від створення рахунку до здійснення міжнародних транзакцій – українські фінансові установи надають малим і середнім бізнесам широкий вибір дистанційних послуг. NV Бізнес пояснює, як це функціонує, які документи необхідні та чому підприємці надають перевагу онлайн-сервісам.

Епоха, коли для відкриття банківського рахунку чи отримання кредиту необхідно було відвідувати фізичне відділення, залишилася позаду. Сьогодні малий і середній бізнес має змогу користуватися майже всіма банківськими послугами через Інтернет — від реєстрації компанії до проведення валютних операцій та міжнародних платежів.

Згідно з інформацією Національного банку, практично всі основні банки в Україні пропонують послуги дистанційного відкриття рахунків для клієнтів, включаючи юридичні особи та фізичних осіб-підприємців. Введення системи миттєвих платежів у грудні 2024 року ще більше розширило можливості онлайн-банкінгу для бізнесу.

NV Бізнес розповідає, як працює дистанційне обслуговування МСБ, які послуги доступні повністю онлайн і чому підприємці все частіше обирають цифровий формат співпраці з банком.

Правова основа. Як Національний банк України впровадив легалізацію онлайн-банкінгу.

Завдяки низці законодавчих реформ, ініційованих Національним банком України, з'явилася можливість забезпечити повноцінне дистанційне обслуговування бізнесу.

Основні законодавчі акти:

У 2020 році в Україні вступив у силу Закон "Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів", що надав банківським установам можливість застосовувати методи дистанційної ідентифікації та верифікації своїх клієнтів.

У травні 2020 року Національний банк України ухвалив Постанову № 65, що затверджує Положення щодо проведення фінансового моніторингу банками, яке регламентує процедуру віддаленої верифікації клієнтів.

Липень 2022 -- постанова НБУ № 162 встановила, що надавачі платіжних послуг мають право відкривати рахунки користувачам під час віддаленого встановлення ділових відносин.

Грудень 2024 року – Національний банк України впровадив оновлену версію системи електронних платежів, яка тепер підтримує миттєві кредитові перекази.

Серпень 2025 -- набрали чинності зміни до Закону України "Про платіжні послуги", які на законодавчому рівні ввели поняття "миттєвий кредитовий переказ".

Від банківського рахунку до кредиту: які послуги доступні для онлайн-оформлення.

Бізнес-клієнт може отримати дистанційно весь спектр банківських послуг. "Онлайн-обслуговування стає дедалі популярнішим. Ми активно розвиваємо цей напрям із 2014 року, але особливо суттєві зміни відбулися в період пандемії та після початку повномасштабного вторгнення", -- розповів заступник керівника відділення ПроКредит Банку у Львові Олег Михальчук.

Повністю дистанційно доступні:

Створення рахунків для фізичних осіб, підприємців та юридичних осіб. Весь етап, починаючи з першої зустрічі і до підписання угод, проходить в онлайн-форматі.

Розрахунково-касові операції -- будь-які платежі через систему інтернет-банкінгу, включно з миттєвими переказами.

Фінансові послуги включають в себе отримання позик, визначення кредитних лімітів та оцінку платоспроможності клієнтів.

Депозитні послуги — це можливість створення та керування депозитами без необхідності відвідування банківського відділення.

Валютні операції охоплюють процеси обміну валют та проведення платежів за міжнародними угодами.

"Тепер компанії мають можливість скористатися широким спектром онлайн-послуг — від відкриття рахунків для фізичних осіб, підприємців та юридичних структур до здійснення касових операцій. Кредитні та депозитні рішення, обмін валют, а також платежі за міжнародними угодами — все це можна виконати дистанційно за допомогою інтернет-банкінгу," — зазначає експерт.

Як відкрити рахунок, не виходячи з офісу

Процес дистанційного відкриття рахунку для МСБ повністю цифровізований і не вимагає жодного візиту до банку.

"Відкриття рахунку можливо здійснити цілком в онлайн-форматі — починаючи з першого контакту та подачі заявки і завершуючи процесом верифікації та підписання документів за допомогою кваліфікованого електронного підпису (КЕП)", — зазначає Олег Михальчук.

Процес відкриття рахунку в режимі онлайн складається з кількох етапів:

Перший етап взаємодії — це оформлення заявки на офіційному сайті банку або через платформу онлайн-банкінгу.

Обмін документами — це процес надання засновницьких документів компанії в електронному вигляді.

Ідентифікація та верифікація дистанційних працівників.

Укладання угод — застосування кваліфікованого електронного підпису для юридичного оформлення.

Активація рахунку -- отримання доступу до всіх банківських послуг

"Обмін установчими документами компанії, ідентифікація посадових осіб, підписання угод -- усе це здійснюється дистанційно. Тобто від першого контакту до відкриття рахунку весь процес може відбуватися онлайн", -- підтверджує представник банку.

Онлайн-кредитування. Від заявки до отримання коштів

Дистанційне оформлення кредитів стало нормою для українського бізнесу, особливо для клієнтів, які вже мають історію співпраці з банком.

"Отже, процес отримання кредитних продуктів через Інтернет цілком реальний і широко використовується, особливо серед тих клієнтів, які тривалий час мають справи з банком. Кожен із наших кредитних варіантів можна оформити в режимі онлайн," - зазначає Олег Михальчук.

Як працює перевірка кредитоспроможності онлайн:

Фінансові установи застосовують багатоаспектний метод для оперативної оцінки своїх клієнтів.

Державні реєстраційні системи – це інструмент для верифікації офіційних даних про підприємства.

* Кредитні реєстри -- аналіз кредитної історії

* Індивідуальний фінансово-економічний огляд — аналіз фінансового положення підприємства.

Державні реєстри — це спосіб підтвердження достовірності офіційних даних про підприємства.

Кредитні реєстри -- аналіз кредитної історії

Індивідуальний фінансово-економічний огляд — аналіз фінансового здоров'я підприємства.

"Це дає змогу встановити індивідуальний кредитний ліміт для клієнта, швидко ухвалювати рішення та гнучко працювати з фінансуванням протягом року", -- пояснює експерт.

Фактичний досвід

"Ми маємо численних клієнтів, які вже багато років працюють з нами та користуються нашими кредитними послугами, але жодного разу не заходили в офіс," - розповідає Михальчук.

Він наводить у приклад своїх партнерів із Закарпаття: "Наші колеги з Закарпаття, які знаходяться більше ніж за 300 км від нас, отримують усі послуги виключно в онлайн-форматі. Для клієнтів усі етапи – від подачі заявки до підписання документів – проходять дистанційно."

Що таке швидкий переказ грошей?

Миттєвий кредитний переказ — це фінансова транзакція, яка здійснюється без затримок, відразу після отримання платіжного доручення в будь-який час доби, протягом усіх календарних днів.

Це свідчить про те, що малі та середні підприємства можуть миттєво отримувати кошти від своїх клієнтів або партнерів у будь-який момент, що є особливо критично важливим для електронної комерції та термінових фінансових угод.

Онлайн-безпека: Як фінансові установи забезпечують захист для підприємств.

Забезпечення безпеки є основоположним аспектом дистанційного банківського обслуговування, особливо у випадках, коли мова йде про фінансові операції з великими сумами.

"Ми приділяємо велику увагу безпеці клієнтів на кожному етапі співпраці", -- наголошує Олег Михальчук.

Система захисту з кількома рівнями:

Двофакторна аутентифікація вимагає два способи підтвердження особи для доступу до інтернет-банкінгу.

Обмеження за IP-адресою дозволяє клієнтам налаштувати доступ до системи виключно з визначених IP-адрес.

Кваліфікований електронний підпис (КЕП) — це процес підписання документів за допомогою електронного підпису, що є власністю виключно користувача.

Контроль фінансових операцій – всі платежі регулярно аналізуються для виявлення потенційно підозрілих транзакцій.

Фінансовий моніторинг — це процес додаткової оцінки транзакцій, який ґрунтується на їх ризиковості.

"Увесь документообіг і комунікація з клієнтами здійснюються через інтернет-банкінг із двофакторною автентифікацією. Усі платежі постійно моніторяться на предмет підозрілих операцій, а фінансовий моніторинг банку додатково перевіряє операції залежно від рівня їх ризикованості", -- деталізує експерт.

Майбутнє цифрового банкінгу для бізнесу

Популярність онлайн-банкінгу серед бізнесменів швидко зростає, і цей напрямок продовжить набувати обертів.

"Попит на онлайн-банкінг уже сьогодні є дуже високим і, без сумніву, продовжить зростати", -- впевнений Олег Михальчук.

Причини, чому компанії віддають перевагу онлайн-формату.

Економія часу — "Підприємці усвідомлюють важливість свого часу, оскільки сьогодні він, без сумніву, є одним з найцінніших активів у світі бізнесу," — зазначає спеціаліст.

Цілодобова доступність - це можливість виконувати транзакції в будь-який момент, не залежачи від робочого графіка банківського відділення.

Географічна автономність – надання послуг клієнтам по всій Україні без потреби у фізичній присутності.

Швидкість виконання операцій – це миттєві трансакції та швидке ухвалення рішень стосовно кредитування.

Які дії будуть наступними?

Національний банк активно вдосконалює платформу BankID, яка в найближчому майбутньому надасть можливість використовувати електронну ідентифікацію не лише для фізичних осіб, але й для фізичних осіб-підприємців. Це суттєво полегшить дистанційну взаємодію бізнесу з банківськими установами.

"Наша система обслуговування дозволяє успішно взаємодіяти з клієнтами по всій Україні, за винятком тимчасово анексованих регіонів", -- підсумував Олег Михальчук.